| business-forum | Дата: Среда, 04.01.2012, 00:33 | Сообщение # 1 |
|
Генерал-майор
Группа: Администраторы
Сообщений: 330
| В связи с наращиванием объемов кредитования очевиден интерес банков к страховой защите от кредитного риска. Банковское страхование кредитных рисков неразрывно связано с развитием кредитных отношений между экономическими субъектами. Оно призвано защитить имущественные интересы кредитора (банка). В юридической литературе под кредитным риском понимается риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, либо возможность неопределенности исхода ожидаемого события в рамках кредитных операций по отношению к совершению совершаемым действиям, либо денежное выражение вероятностного отклонения действительности от ожидаемых результатов (наступления рискового события) вследствие неопределенности действия экзогенных и эндогенных факторов как ответной реакции на управленческие решения, связанные с кредитованием и другими банковскими процессами.
Что такое банковский кредитный риск при финансовых операциях?
Официальное определение кредитного риска банка при финансовых операциях приведено в письме Банка России от 23 июня 2004 года N 70-Т «О типичных банковских рисках». Согласно абзацу 3 данного письма кредитный риск — риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
С юридической точки зрения страхование риска банка не следует рассматривать как способ обеспечения исполнения обязательств, хотя ГК РФ дает примерный перечень таких средств. Прежде всего страхование кредитного риска направлено на обеспечение интересов кредитора, а не на стимулирование должника к исполнению обязательства. Достигается это путем переноса неблагоприятных последствий нарушения условий договора из одной имущественной сферы в другую на основе заблаговременно заключенного соглашения.
Виды страхования кредитных рисков банков
В зависимости от видов банковских операций, которым сопутствует кредитный риск, а также категорий заемщиков страхование кредитных рисков банков можно подразделить на следующие виды:
- страхование рисков, возникающих при обслуживании кредитных пластиковых карт (страхование овердрафта);
- страхование рисков при потребительском кредитовании (страхование потребительских кредитов).
Страхование овердрафта по кредитным картам производится на случай полного или частичного невозврата держателем карты средств по краткосрочному кредиту, предоставляемому путем списания средств по счету клиента банка сверх остатка на счете. Договор страхования кредитных рисков по пластиковым картам может заключаться на год или на срок действия банковских карт. К договору прилагается перечень держателей карт с указанием реквизитов пластиковой карты (наименование, номер и срок действия карты) и страховых сумм. Страховая сумма определяется по каждому владельцу пластиковой карты в размере лимита, установленного банком для данного владельца или для данного вида карт. Общая страховая сумма по договору будет зависеть от количества застрахованных овердрафтов.
Страхование кредитных рисков по потребительским кредитам не очень распространено ни в мире, ни тем более в России. Дело в том, что кредитная деятельность — это один из видов банковской деятельности, и застраховать риск невозвращения потребительского кредита можно в рамках бизнес-страхования. К тому же подобные банковские страховки требуют очень развитого рынка, ситуацию на котором можно прогнозировать. Любая неопределенность, скачок инфляции сразу делают страхование потребительских кредитов рискованным занятием для страховщиков.
Страхование банками автокредитов и ипотеки
Отдельное значение имеет банковское страхование автокредитов и ипотечного кредитования. Что касается кредита на приобретение автомобиля, то банки поступают так: они принуждают владельца застраховать машину по КАСКО в сотрудничающей с банком или дочерней страховой компании, что в общем случае запрещено законом о правах потребителей. Однако при возможности выбрать альтернативную услугу — автокредит без страховки, — такие условия допускаются.
Ипотечное страхование, как и в случае с автокредитованием, обычно перекладывается на плечи заемщика. Закон об ипотеке предоставляет сторонам — банку и заемщику, — возможность самим определять свои взаимоотношения по страхованию имущества. Чаще всего заключается договор страхования либо на полную стоимость имущества, либо на сумму выданного кредита. Довольно часто, помимо имущественного страхования, банки требуют страховку жизни, здоровья и трудоспособности заемщика.
Страховой календарь
Риски непогашения кредитов. Страхование предпринимательских рисков как вид деятельности находится в пограничной области между собственно страхованием и тем ...
Предпринимательский бизнес. Предпринимательский бизнес всегда связан с рисками. Впервые в качестве отдельного объекта имущественного страхования в Гражданском ...
Уменьшение кредитного риска. Для уменьшения кредитного риска особое значение имеет соблюдение нормативов кредитных рисков, указанных в инструкции Банка ...
Итак, обеспечить страховую защиту кредитора можно с помощью страхования кредитных рисков и страхования ответственности заемщиков за нарушение кредитного договора с банком. При этом следует отметить, что страхование гражданской ответственности по договору разрешается только в случаях, предусмотренных законом.
|
| |
| |
